Come scegliere l’assicurazione RC auto

Scegliere l’assicurazione auto migliore per le proprie esigenze non è mai un compito semplice. I recenti eventi atmosferici improvvisi e particolarmente violenti che si sono scatenati su buona parte del territorio, hanno fatto sorgere nuove esigenze di protezione.

Grandine, alluvioni e venti capaci di sradicare gli alberi: gli eventi meteorologici simili a quelli appena vissuti saranno (ahimé) una costante, e di conseguenza è necessario adottare le migliori protezioni assicurative per proteggersi contro questi nuovi imprevisti.

RC auto: in Italia obbligatoria dal 1971

L’assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile autoveicoli (RCA) è stata introdotta in Italia con la l. del 24 dicembre 1969, n. 990, entrata in vigore il 12 giugno 1971.

L’Italia è stato l’ultimo paese della Comunità economica europea ad introdurre l’obbligatorietà della RCA. Al 31 dicembre 1974 circolavano 15.435.963 autoveicoli e 4.690.489 motoveicoli, che hanno causato nello stesso anno 5 milioni circa di sinistri stradali¹. Quindi era un’esigenza reale e una misura assolutamente necessaria, dato l’alto numero di sinistri per veicoli circolanti.

Le garanzie principali da valutare

La tipologia di danni coperti dall’RCA è definita per legge e può essere così riassunta in breve:

• Danni alle cose, comprese auto in sosta oppure oggetti di pubblica utilità (es. segnaletica ecc.).
• Danni alla persona (es. conducenti non responsabili di sinistri, passeggeri, pedoni).

I contratti per le polizze RC auto presentano delle condizioni che variano da compagnia a compagnia, ma anche in base all’esperienza del guidatore, alla tipologia di auto e persino alla zona di residenza. L’insieme di queste condizioni generano la polizza che copre i danni di cui sopra.

Quelle da considerare con attenzione sono:

• Massimali: le cifre massime che l’assicurazione copre in caso di sinistro. Sono diverse per danni alle cose e danni alle persone
• Diritto di rivalsa dell’assicurazione: quando l’assicurazione ha diritto a chiederti la restituzione totale o parziale della somma risarcita. Solitamente le compagnie prevedono la rivalsa per guida in stato d’ebrezza, per guida sotto l’effetto di sostanze stupefacenti o per guida senza patente
• Guida esclusiva: se a guidare l’auto non sei tu contraente, è prevista una franchigia
• Guida esperta: se a guidare l’auto è un soggetto di età inferiore ai 26 anni o superiore ai 60, è prevista una franchigia
• Risarcimento in forma specifica: per ottenere il risarcimento devi obbligatoriamente rispettare alcune condizioni dettate dall’assicurazione, come portare l’auto da un carrozziere convenzionato e non avere la libertà di scegliere il proprio riparatore
• Franchigia: la parte di danno che resta a carico dell’assicurato, può essere relativa (se il danno supera la franchigia, hai diritto a tutto il rimborso) o assoluta (il valore del danno che resta sotto la franchigia non viene in ogni caso rimborsato).

Le garanzie accessorie

Sono le garanzie aggiuntive non obbligatorie che vanno a coprire danni specifici al proprio veicolo. I dati ANIA relativi al 2022 vedono un aumento delle vendite di tutte le garanzie accessorie.

Kasko

Prevede il rimborso dei danni al proprio veicolo indipendentemente dalla colpa e dalla responsabilità nel sinistro. Nella formula più completa, vengono risarciti anche i danni derivanti da collisioni con ostacoli fissi, uscita di strada e atti vandalici.

Per questo motivo è anche la polizza accessoria più costosa, e infatti se ne trovano di varianti:

• la mini-kasko (danni al veicolo e al conducente solo in collisione con altro veicolo identificato)
• primo rischio relativo: con un massimale di risarcimento, in percentuale al valore del veicolo
• secondo rischio: come la precedente, ma con l’aggiunta di una franchigia.

Secondo Ania sono 2,8 milioni le vetture assicurate con questa polizza aggiuntiva. Nel 2022 sono stati erogati 418 milioni di euro, per danni risarciti grazie alle polizze Kasko.

Furto e incendio

Spesso vendute assieme perché sono tra i rischi più temuti per le conseguenze dell’evento, ovvero la perdita completa del bene. Sono raccomandabili a chi acquista vetture nuove, a chi vive in zone con un tasso di criminalità elevata o a chi non dispone di un parcheggio chiuso o custodito.

Sono 9,7 milioni le vetture assicurate contro il furto e altrettante contro l’incendio. Nel 2022 sono stati erogati €322 milioni per furto e €21 milioni per i casi di incendio.

Atti vandalici e eventi atmosferici

Anche queste due polizze accessorie sono particolarmente consigliate a chi non può parcheggiare la vettura assicurata in un posteggio privato e coperto.

Sono 7 milioni le polizze di queste tipologie vendute nel 2022, i cui risarcimenti ammontano a 800 milioni di euro.

Polizza cristalli

La polizza accessoria più venduta nell’anno appena trascorso, 9,9 milioni di veicoli assicurati. Il totale dei risarcimenti è stato di 240 milioni di euro.

Nel complesso sono circa 10 milioni le autovetture che sono state assicurate volontariamente con coperture aggiuntive, stimando il risarcimento totale per il ripristino dei danni subiti in 1,8 miliardi di euro.

Come scegliere la polizza migliore

In generale bisogna stare attenti alle condizioni delle garanzie principali e valutare se è necessario aumentare i massimali, se rimuovere la rivalsa, la guida esclusiva o le franchigie. Ovviamente tutto questo ha un costo: più la polizza è protettiva, più aumenta il premio.

Infine bisogna valutare attentamente le garanzie accessorie, proprio nell’ottica di proteggersi da imprevisti sopratutto quando la macchina rimane allo scoperto e fuori dallo spazio privato.

In entrambi i casi ti consigliamo sempre di preferire l’aiuto di un bravo intermediario assicurativo, che in base alle tue esigenze e necessità saprà consigliare il pacchetto di coperture migliore.

In caso di sinistro invece scopri qual è la sede MG più vicina a te

1Fonte: Treccani